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Documentación
Esta es la
documentación que debe aportar para gestionar su préstamo
hipotecario.
- Fotocopia del DNI
- Fotocopia de la última
nómina
- Fotocopia de la última declaración de la renta
-
Fotocopia de los últimos recibos de contribución de propiedades que
se posean
Documentación adicional:
- Fotocopia de la escritura de la
vivienda que se desea quirir
- Contrato de compra-venta si se
posee
- Recibo de contribución IBI si existe (si no es de nueva
construcción) de la vivienda que se desea adquirir
- Si tiene
tasación del bien apórtela
La negociación
Recuerde siempre que las condiciones de los prestamos bancarios
SON NEGOCIABLES y nada le impide pedir ofertas en varios y luego
elegir.
Tenga en cuenta que se trata de mucho dinero y muchos
años, por lo que afinar es importante.
No se deje engañar. El truco que algunos bancos o cajas hacen
para cazarle es que primero le cobran la tasación y después le dicen
las condiciones del crédito. No pague ningún dinero hasta que no le
confirmen lo que le cobran porque luego es cuando le dicen las
condiciones (que pueden ser las que esperas o no)y de lo cobrado
vaya usted a reclamar.
Guarde cualquier folleto publicitario suyo con las condiciones,
pues tiene validez contractual. Además recuerde que sólo es
obligatorio contratar un seguro de incendios no el que le ofrezcan y
en cualquier compañía.
La formalización del préstamo hipotecario que más le convenga le
permitirá financiar la compra de la vivienda que usted ha
elegido.
No se trata tan solo de la garantía personal, sino que el
inmueble quedará afectado como garantía del pago del préstamo. Es
esa garantía la que permite que el interés de los préstamos
hipotecarios sea inferior al que se puede ofrecer en un préstamo
personal. También permite establecer plazos mucho más largos, para
que así,la devolución del importe solicitado y de los intereses
correspondientes, pueda realizarse a través de cuotas más
cómodas.
Dinero que nos puede conceder la entidad
bancaria
A la hora de considerar el importe
del préstamo que usted podrá conseguir deberá valorar dos
factores:
en primer lugar, el valor de tasación de la vivienda.
Debe conocer con exactitud cual es valor del piso que le servirá
como referencia para saber si el precio fijado con el vendedor
ajusta a los valores del mercado. La tasación le servirá de valor
orientativo.
El segundo factor que condicionará el importe a conceder son sus
ingresos. Debe hacer muy bien los cálculos para determinar que cuota
puede pagar, no se endeude de por vida.
Es importante el tiempo que se señala en el préstamo para su
total devolución. Dada la importancia de la operación, en los
préstamos hipotecarios se dispone de un amplio plazo que puede
llegar hasta los treinta y cinco años.
Resulta fundamental que se ajuste apropiadamente, tanto la
cantidad que solicita, como el plazo que a usted le resultaría más
cómodo. Tenga en cuenta, a la hora de decidir el importe, los gastos
totales de la operación, así como las cantidades que pueda necesitar
para una posible reforma de la vivienda y para la
compra del
mobiliario que usted desee. Tendrá que encontrar su punto de
equilibrio ya que cuanto más alargue el plazo más intereses deberá
pagar y si lo reduce demasiado podría llegar a suponerle una pesada
carga. Cómo comparar los
préstamos
Las entidades financieras ofrecen básicamente tres modalidades de
hipoteca: a interés fijo, variable o mixto. La elección dependerá de
las preferencias y la situación de cada persona.
1.- Préstamos hipotecario a tipo fijo
El tipo de
interés se mantiene fijo durante toda la vida del préstamo,
independientemente de la evolución de los tipos de interés en el
mercado. Usted pagará cada mes la misma cuota. Normalmente se
contrata por un período máximo de 15 años. Para elegir entre
préstamos a tipo fijo de diferentes entidades los aspectos
que
usted debe considerar son:
- El tipo de interés.
- La
comisión de apertura.
- La comisión por cancelación
anticipada.
Si la diferencia entre los tipos de interés es escasa, le
recomendamos que tenga en cuenta el conjunto de las comisiones.
2.- Préstamo hipotecario a tipo variable
Normalmente,
el tipo de interés que se oferta en un inicio se aplica sólo durante
los seis o los primeros doce meses. Para el resto del período, el
tipo de interés se revisa en función de un Índice de Referencia
(EURIBOR, IRPH, etc.) al que se le suma un diferencial.
Para elegir entre préstamos a interés variable de diferentes
entidades los aspectos que usted debe considerar son:
- El índice
de Referencia establecido y el diferencial que se le aplica (piense
que este tipo de interés se va a aplicar durante gran parte de la
vida de su préstamo)
- Comisión de apertura e interés del primer
año. Estos valores deben utilizarse como criterios de decisión si
comparamos préstamos con el mismo índice de Referencia y
diferencial.
Otras características de este tipo de operaciones son las
siguientes:
La cuota que usted pagará varía cada año, normalmente
se contrata por un periodo máximo de 30 ó 35 años.
La comisión
por cancelación anticipada es como máximo del 1%(Ley
2/1.994). ¿Qué comisiones
existen?
Plantéese negociarlas o renegociarlas. Si lo hace bien es posible
que logre eliminar la apertura o hacer que baje del 1%. La
cancelación por subrogación del préstamo, no puede superar por ley,
el 1% en los préstamos a tipo variable. El problema para las de tipo
fijo es que mediante un acuerdo voluntario de las entidades, éstas
acordaron aplicar hasta un máximo del 4%. Pero claro, este acuerdo
se hizo ya hace unos
años, cuando los tipos estaban más altos. Si
usted tiene un préstamo a tipo fijo es posible que le interese más
que a nadie cambiar a otro variable más ventajoso: haga todo lo
posible para que no le apliquen semejante comisión máxima pactada
que, por nuestra parte, vamos a solicitar que se revise a la baja.
Idealmente debería hacerse obligatorio un límite máximo más bajo
para esta comisión mediante la pertinente normativa.
Un último consejo: cada vez es más fácil conseguir que no se
apliquen comisiones por amortización parcial anticipada del préstamo
(es decir si usted cancela parte del préstamo para reducir la deuda
y, por tanto, la cuota a pagar) con un límites en cuanto al tiempo y
la cantidad a amortizar. Puede venirle muy bien si tiene liquidez y
quiere usarla para reducir las cuotas mensuales. Revíselo todo
Con o sin idea de cambiar el préstamo, revise (o haga que le
revisen) periódicamente si el cuadro de amortización de su préstamo
está bien realizado y las cuotas que paga se corresponden con lo que
figura en él.Compruebe que efectúan correctamente las revisiones
(habitualmente anuales o semestrales) del tipo de interés que le
aplican. Sepa, que por lo general, en cada revisión se aplican los
índices publicados por el Banco de España el mes previo a la
revisión, y que éstos a su vez, corresponden a los del mes anterior
a su publicación.
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